Régime général, complémentaire Agirc-Arrco, fonctionnaires : comment est calculée votre pension et comment obtenir une estimation fiable avant de décider.
Le régime général est géré par la CARSAT (Caisse d'Assurance Retraite et de la Santé au Travail) en métropole, et par la CGSS (Caisse Générale de Sécurité Sociale) dans les DROM. Il concerne tous les salariés du secteur privé.
Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années de votre carrière (plafonnées au plafond de la Sécurité sociale). Revalorisé chaque année.
Entre 37,5 % et 50 %. Le taux plein (50 %) est atteint si la durée requise est validée ou à 67 ans.
Si vous n'avez pas tous les trimestres requis au régime général, la pension est proratisée.
📌 Important : La pension de base du régime général est plafonnée au plafond de la Sécurité sociale, soit environ 1 932 €/mois bruts en 2026 (50 % du plafond annuel). Au-delà, c'est la retraite complémentaire Agirc-Arrco qui prend le relais.
Agirc-Arrco est le régime complémentaire obligatoire de tous les salariés du secteur privé depuis 2019 (fusion des anciens régimes Agirc et Arrco). Il fonctionne par points : vous accumulez des points tout au long de votre carrière, et chaque point vaut un certain montant à la retraite.
Chaque année, vos cotisations salariales et patronales achètent des points Agirc-Arrco. À la retraite, le total de vos points est multiplié par la valeur du point (1,4338 € en 2026) pour obtenir votre pension complémentaire annuelle.
Si vous partez à l'âge légal sans avoir la durée de cotisation requise pour le taux plein, Agirc-Arrco applique un malus de -10 % pendant 3 ans (ou jusqu'à 67 ans si avant). Partir avec le taux plein évite ce malus.
ℹ️ Consultez votre relevé de points : Sur agirc-arrco.fr, espace personnel. Vous y trouverez le total de vos points accumulés et une estimation de votre pension complémentaire selon différentes dates de départ.
Les agents publics relèvent de régimes spécifiques selon leur employeur. La réforme 2023 les concerne également — même âge légal et même durée de cotisation que le régime général.
La CNRACL (Caisse Nationale de Retraites des Agents des Collectivités Locales) gère la retraite des agents des collectivités territoriales et hospitalières. La pension est calculée sur les 6 derniers mois de traitement indiciaire (et non sur les 25 meilleures années comme le régime général). Taux maximum : 75 % du traitement de référence. Les agents CNRACL cotisent également à l'IRCANTEC pour la partie complémentaire.
Le Service des Retraites de l'État gère la pension des fonctionnaires de l'État (enseignants, policiers, magistrats, militaires…). Calcul également sur le dernier traitement indiciaire, taux maximum 75 %, avec bonifications spécifiques (catégories actives, enfants).
L'IRCANTEC (Institution de Retraite Complémentaire des Agents Non Titulaires de l'État et des Collectivités Publiques) fonctionne par points, comme Agirc-Arrco. Elle concerne les contractuels et vacataires de la fonction publique, ainsi que certains titulaires pour leur retraite complémentaire.
Plateforme officielle regroupant tous vos régimes. Relevé de carrière unifié, estimation de pension, simulateur de date de départ. Accès avec FranceConnect. Le point de départ incontournable.
Accessible depuis info-retraite.fr. Permet de voir tous vos trimestres, de repérer les anomalies et de contacter directement votre caisse pour corrections.
Sur agirc-arrco.fr — estimation de votre pension complémentaire selon différentes hypothèses de départ. Nécessite de connaître le nombre de points accumulés.
À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien avec un conseiller retraite de votre caisse. Gratuit, personnalisé, sans engagement. Particulièrement utile si votre carrière est complexe.
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Les informations de ce guide sont issues des sources officielles suivantes, consultées en 2026 : info-retraite.fr (GIP Union Retraite — relevé de carrière, simulation, demande en ligne) · lassuranceretraite.fr (CNAV — régime général salariés du privé) · agirc-arrco.fr (retraite complémentaire salariés du secteur privé) · service-public.fr (âge légal, durée de cotisation, taux plein, décote, surcote, retraite progressive) · cgss-reunion.fr / cgss-martinique.fr / cgss-guadeloupe.fr / cgss-guyane.fr (CGSS DROM — régime général outre-mer) · cnracl.fr (retraite des agents territoriaux et hospitaliers) · ircantec.fr (retraite complémentaire agents non titulaires de la fonction publique) · legifrance.gouv.fr (loi n°2023-270 du 14 avril 2023 de financement rectificative de la Sécurité sociale — réforme des retraites). Les montants et délais peuvent évoluer — vérifiez toujours les données sur les sites officiels avant d'engager une démarche.